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相続コラム

ローンの債務を相続したら一括返済?これからは分割返済を認める傾向になりそうです。

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小平市のこだたま行政書士事務所です。

最近、相続でも負債の方が微妙に多い案件のご相談をお受けしまして、その対応のため各債権者(銀行など)のローン規約を隅から隅まで確認していました。

 

すると、負債の相続という観点からは少しだけ負担が少なくなるような規約改定を発見しました。
ちょうど先月の話のようです。

 

公表されているようなので銀行名を挙げてしまいますと、みずほ銀行です。

 

みずほ銀行のカードローンの規約の中で、従来は以下のような条項がありました。

第9条(期限前の全額返済義務)
1.借主について次の各号の事由が一つでも生じた場合には、借主は銀行から通知催告等がなくてもこの取引にもとづく貸越元利金について当然に期限の利益を失い、ただちに債務全額を返済するものとします。
(1)借主が第5条に定める返済を遅延し、次の約定返済日までに約定返済金額(損害金を含みます)を返済しなかったとき。
(2)借主が住所変更の届出を怠るなど借主の責めに帰すべき事由によって銀行に借主の所在が不明となったとき。
(3)支払停止または破産手続開始もしくは民事再生手続開始の申立があったとき。
(4)借主が手形交換所の取引停止処分を受けたとき。
(5)相続の開始があったとき。
(以下略)

(5)をよく見てください。相続の開始があったとき。とあります。

これは総じてどういうことかというと、

借主について、(=もともとの契約者・債務者が

相続の開始があったとき(=亡くなったときは

期限の利益を失い、ただちに全額返済(=分割する権利が失われるのですぐに一括返済しなさい

ということです。

 

実務上は、債務者が亡くなったからと言って必ずしも一括返済が求められるとは限らなかったようですが、それはあくまで銀行からの温情、いわば特別対応扱いであり、規約上、相続人はすぐさま全額返済を求められても文句は言えない内容になっていました

 

それがなんと、平成30年4月2日付で、この第9条から「(5)相続の開始があったとき」が削除されたのです。

 

この一文が削除されたことで、相続の開始があっただけでは「一括返済を求められない」ことになりました。

 

 

この規約改定により、救われるケースもあるのではないでしょうか。

 

 

例えば、相続において、現金預金のようなすぐにお金として使える資産が多くある場合は、大なり小なりのカードローンがあっても一括返済できるかもしれません。

しかし、プラスの財産としてはその大部分が自宅などの不動産であるときは、すぐに換金できるわけでもありませんし、維持していきたいと思われることも多いでしょう。(心情的に相続放棄ができない)

そういうケースで従来の規約のとおりカードローンの一括返済を求められた場合、なかなか資金繰りに困窮してしまうのですが、この規約改定により、自宅を維持したまま、日々の収入の中から分割して返済していけるようになります。

 

これは、逆から考えると、もし何かどうしても資金が必要でカードローンを利用せざるを得ない場合、今回のみずほ銀行カードローンのような、利用者(消費者)に少しでも優しい規約を設けている商品を選んだ方が良い、という結論に行きつくことができます。

 

つまり、「規約はしっかり確認すること」というごく基本的ですが、重要なことを今回の規約改定は教えてくれています。

 

もちろん、こういう規約はカードローンに限った話ではありません。

 

投資や、色々なサービスにも規約はあります。

 

そういう規約を見過ごしてしまうと、あとで思わぬ損をしたり、不利益を被ることがあります。

 

そうならないためにも、商品やサービスを申込む前にはしっかり確認しておきたいものですね。

 

少し話がそれてしまいましたが、カードローンの相続に関するお話でした。

ちなみに、今回のみずほ銀行ような規約改定が三井住友銀行でも行われたようです。
三菱UFJ銀行でも同様に対応予定ということですから、今後は都市銀行を中心に広がっていきそうですね。

 

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